En España la normativa obliga a contratar ciertos seguros, pero a veces no queda claro cuáles son, por qué existen o en qué momentos se vuelven imprescindibles. La mayoría tienen que ver con la responsabilidad civil, es decir, la obligación de cubrir los perjuicios que puedas causar a terceros. El objetivo no siempre es protegerte a ti, sino garantizar que tus actos no afecten económicamente a otros. Cuando no tienes uno de estos seguros, puedes enfrentarte a sanciones, indemnizaciones directas e incluso problemas legales, así que entender cuándo necesitas cada póliza es algo más que recomendable.
A grandes rasgos, existen seguros obligatorios para circular con un vehículo, para quienes tienen una vivienda con hipoteca, para actividades específicas como la caza o la navegación, para quienes viven con mascotas, o cuando ejerces una profesión que puede generar daños a terceros. Y en el mundo empresarial, los seguros se multiplican: accidentes laborales, responsabilidad civil profesional, medioambiental o seguros de viajeros según el tipo de actividad. Lo sorprendente es que, aunque pensemos que hay pocos, en realidad hay cientos —más de 600 o incluso 800— seguros que podrían ser obligatorios dependiendo de la actividad, el lugar y el contexto, y el Registro Público de Seguros Obligatorios lo mantiene actualizado para que puedas consultarlo con detalle.
Seguros obligatorios para particulares: coche, hogar con hipoteca, mascotas y más
El seguro de coche es el ejemplo más extendido y el primero que suele venir a la cabeza. Circular sin seguro de responsabilidad civil es ilegal, y la sanción puede llegar a ser de hasta 3 000 €. Esa póliza responde por daños a bienes o personas: 15 millones de euros para daños materiales y hasta 70 millones para daños personales. No cubre tu coche ni tus lesiones, pero te salva de pagar de tu bolsillo, y tiene validez en toda la UE, incluidos el EEE. Además, no suelen pedir que lleves el recibo encima, porque las autoridades consultan un fichero estatal, el FIVA, donde aparece la póliza registrada.
En viviendas con hipoteca, también hay un seguro obligatorio, aunque mucha gente lo desconoce. Este seguro no es para ti, sino para proteger al banco si ocurre un incendio o daño grave que afecte al inmueble. La ley exige cubrir al menos el valor de la hipoteca, porque si tu casa queda inhabitable, el banco necesita garantizarse el pago. No es obligatorio legalmente si no hay hipoteca, pero es muy común por seguridad y tranquilidad. Además, deberías revisar que incluya coberturas básicas como responsabilidad civil o incendio, y si cambias de aseguradora debes avisar al banco con un mes de antelación.
La Ley de Bienestar Animal aprobada en 2023 hizo obligatorio tener un seguro de responsabilidad civil para cualquier perro. El importe exacto aún está por concretar, pero la intención es clara: si tu mascota causa daños, debe haber un respaldo económico para indemnizar, aunque no sea de raza peligrosa. Esto es especialmente importante si vives en comunidad o frecuentas espacios públicos.
Otras situaciones muy específicas requieren seguro por ley. Si tienes licencia de caza con arma, debes tener un seguro que cubra tanto daños a personas como los provocados por tus perros. Si tienes una embarcación de recreo, igual, necesitas una póliza que responda por daños a terceros en el mar o en puerto, con coberturas económicas mínimas establecidas por normativa. Y si tu dron pesa más de 20 kg, también debes asegurarlo.
Seguros obligatorios para actividades, profesionales y empresas: responsabilidad, accidentes, medio ambiente…
Cuando entras en el terreno laboral o empresarial, la lista se agranda. Si tienes empleados, muchos convenios colectivos obligan a contar con un seguro de accidentes laborales y enfermedades profesionales. Esto garantiza prestaciones económicas si alguien se lesiona o enferma por el trabajo y además evita que la empresa tenga que asumir una indemnización masiva de golpe.
Profesionales como médicos, ingenieros o arquitectos suelen estar obligados a tener un seguro de responsabilidad civil profesional, que los protege frente a reclamaciones por errores durante su actividad. También hay seguros medioambientales para empresas cuyas operaciones contaminan o pueden dañar el entorno, y seguros de viajeros para quienes ofrecen transporte público o agrupaciones de más de nueve plazas.
Algunas actividades reguladas, como las ya mencionadas de caza o deportes federados, también exigen seguros específicos. Y en sectores donde el contrato lo exige, como la concesión de licencias oficiales o ejecución de obras públicas, puede requerirse un seguro de caución o multirriesgo para oficinas, obra o instalaciones.