En el terreno de los seguros, y más concretamente en los vinculados a la vida, salud o accidentes, es fundamental distinguir entre los conceptos de “incapacidad” y “discapacidad”, pues aunque a menudo se utilicen como sinónimos, tienen implicaciones muy distintas a efectos legales, laborales y aseguradores.
Trasera de la situación: por un lado, la “incapacidad” está ligada al ámbito laboral, y por el otro, la “discapacidad” se extiende al plano social, personal y de integración. Tal y como indica el portal Qué Pasa con los Seguros, “la discapacidad abarca no sólo ámbitos laborales sino también el desarrollo de la persona a nivel personal y social, mientras que la incapacidad hace hincapié en el marco laboral”. Por consiguiente, esta distinción adquiere peso a la hora de analizar qué coberturas tiene tu póliza y bajo qué supuestos se activan.
¿Qué es la incapacidad?
La incapacidad se refiere a la situación en que un trabajador queda impedido, temporal o permanentemente, para realizar su actividad laboral habitual (o cualquier actividad profesional, en grados más severos). Según el grado, la normativa del Instituto Nacional de la Seguridad Social en España contempla distintos tipos: incapacidad temporal, incapacidad permanente parcial, incapacidad permanente total, incapacidad permanente absoluta y gran invalidez. En el ámbito asegurador, muchas pólizas de vida o accidentes establecen garantías específicas para “incapacidad permanente” o para “invalidez profesional”, de modo que estos conceptos tienen un impacto directo en qué tipo de indemnización o renta se abonará.
¿Qué es la discapacidad?
En cambio, la discapacidad se define legalmente como una situación de disminución de las posibilidades de integración educativa, laboral o social, causada por una deficiencia física, psíquica o sensorial, de carácter probablemente permanente. Para que sea reconocida se exige un certificado oficial, normalmente expedido por organismos autonómicos, que determine el grado de discapacidad en porcentaje, por ejemplo, un mínimo del 33% para que se considere un grado “reconocido”. La discapacidad no se circunscribe únicamente a si puedes trabajar o no, sino que también abarca cómo esa condición afecta tu vida cotidiana, tu participación social, accesibilidad, etc.
¿Por qué importa para los seguros?
La razón por la cual resulta clave entender esta diferencia al contratar un seguro es doble, por un lado, la cobertura que tengas puede activar indemnizaciones distintas según se reconozca una “incapacidad permanente” o una “discapacidad”. Por ejemplo, una póliza de vida puede ofrecer una renta si sufres incapacidad profesional total, mientras que no necesariamente contempla beneficios por discapacidad social o personal, salvo que se contrate expresamente.
Por otro lado, confundir los dos términos puede llevar a contrataciones inadecuadas o esperanzas injustificadas, un seguro puede cubrir “incapacidad permanente” pero no reconocer “discapacidad” como tal, o viceversa. Por ejemplo, el hecho de tener un certificado de discapacidad no significa automáticamente que tengas derecho a que se declare una incapacidad permanente, y por tanto a una prestación de la Seguridad Social o indemnización privada, si no afecta a la capacidad laboral, a pesar de que ambas situaciones puedan coincidir.
Claves para revisar tu póliza y tu situación
Verifica qué cubre tu contrato, ¿La garantía es para “incapacidad permanente total/absoluta”? ¿Para “invalidez profesional”? ¿O menciona “discapacidad” en general?
Comprueba qué grado o porcentaje se requiere, en discapacidad suele establecerse un porcentaje mínimo (33 % es habitual en España).
En definitiva, distinguir adecuadamente entre incapacidad y discapacidad no es sólo una cuestión de terminología, es una diferencia sustancial que puede condicionar tu protección aseguradora, tus derechos laborales y sociales, y la tranquilidad de tu vida cotidiana. Antes de firmar una póliza o asumir que estás cubierto, conviene que mires con detalle qué sucede cuando ya no puedes desempeñar tu profesión, y qué sucede cuando tu capacidad de integración y autonomía se ve mermada. Así podrás evitar sorpresas desagradables, y asegurarte de que lo que contratas realmente conecta con lo que necesitas.