Cuando contratamos prácticamente cualquier póliza de seguro solemos fijarnos, al menos por encima, en coberturas, exclusiones y coste. Sin embargo, esa atención disminuye drásticamente cuando el seguro viene “incluido” en un producto financiero: lo aceptamos casi sin leer, presuponiendo que la entidad lo ha elegido bien y que, en caso de necesidad, responderá como esperamos. Esa confianza, basada más en la sensación de valor añadido que en la información real, puede salirnos cara.
Existen numerosas pólizas vinculadas a tarjetas de crédito o cuentas bancarias que, examinadas con calma, podrían ahorrarnos dinero o representar, por el contrario, una duplicidad innecesaria con seguros que ya pagamos. El gran obstáculo es el desconocimiento: muchos titulares ignoran tanto la existencia concreta de estas coberturas como los requisitos para activarlas. El resultado es doble: se abonan primas redundantes y se renuncia a indemnizaciones que, por falta de información o de trámites, quedan fuera de nuestro alcance.
¿Qué debes tener en cuenta?
Esta “cobertura fantasma” conlleva dos riesgos claros. El primero es económico, porque pagamos de más; el segundo, de protección, porque podemos creer que estamos cubiertos frente a situaciones que, en realidad, quedan fuera del contrato. Para prevenir ambos escenarios conviene solicitar al emisor de la tarjeta un certificado en el que figuren capitales asegurados, exclusiones y procedimientos de reclamación. Con ese documento en la mano será más fácil comparar, ajustar capitales y decidir con criterio realista.
Paradójicamente, uno de los grupos de seguros menos conocidos —pese a su amplia implantación— es el que acompaña a las propias tarjetas de crédito. Muchos usuarios asumen que su plástico incorpora “algún” seguro, pero rara vez profundizan en el alcance real de las coberturas ni en los requisitos formales para hacerlas valer, a veces tan simples como haber pagado el billete con la tarjeta, conservar los tickets o notificar un siniestro dentro de las 48 horas posteriores. Estos matices pueden marcar la diferencia entre recibir una indemnización completa o afrontar los gastos de nuestro bolsillo.
¿Qué conviene tener presente a la hora de analizar o contratar uno de estos seguros?
- Seguro de vida: liquida la deuda pendiente si el titular fallece y, según el contrato, cubre invalidez permanente. Verifica capital asegurado y vigencia.
- Seguro de robo o atraco: protege las extracciones forzosas en cajero y el robo de efectivo hasta un límite diario. Algunas pólizas incluyen reposición de documentos.
- Seguro antifraude: cubre cargos no reconocidos por clonación o uso indebido, incluso en compras en línea. Revisa franquicia y días retroactivos admitidos.
- Seguro de viaje: indemniza por retrasos o cancelaciones de vuelos, pérdida de equipaje y responsabilidad civil durante el desplazamiento. Requiere haber pagado el transporte con la tarjeta.
- Seguro de accidentes en viaje: ofrece capital por muerte o invalidez durante el transporte contratado e incluye asistencia médica y repatriación con límites variables.
- Seguro de protección de compras: ampara los bienes abonados con la tarjeta frente a robo o daño accidental en los primeros 90 días, con un valor máximo por siniestro.
Más allá de memorizar coberturas, el verdadero ejercicio consiste en contrastar la póliza de la tarjeta con los seguros ya contratados —hogar, salud, automóvil, decesos— y detectar solapamientos. Si los hay, tal vez baste con ajustar capitales o cancelar garantías redundantes y, así, reducir la prima anual sin perder protección. Si la tarjeta ofrece prestaciones inéditas, convendrá saber cómo activarlas y qué documentación exige la aseguradora. Leer, comparar y preguntar sigue siendo la mejor estrategia para no pagar de más en un mercado cada vez más complejo.