Recoger un coche en el concesionario, cerrar la compra de un vehículo de segunda mano o cambiar de aseguradora plantea la misma duda: desde qué momento está cubierto el conductor. La respuesta figura en la propia póliza, donde la fecha de efecto y la de vencimiento son datos de inclusión obligatoria según el artículo 8 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Si la contratación se hace para el mismo día, el documento recoge también la hora a partir de la cual el vehículo queda protegido.
Firmar no es suficiente. El contrato de seguro se perfecciona con el consentimiento de las partes (artículo 5 de la misma ley), pero el artículo 15 añade un matiz decisivo: si la primera prima no se ha pagado por causa del tomador y ocurre un siniestro antes del pago, la aseguradora queda liberada de su obligación, salvo pacto en contrario. Por eso las compañías exigen la orden de pago y envían una confirmación antes de activar la cobertura, y por eso el conductor debe esperar a recibirla antes de arrancar.
El proceso es rápido cuando el comprador ya ha comparado ofertas. En el momento de contratar indica a la compañía la fecha de inicio que desea, autoriza el pago y recibe la copia del contrato con sus condiciones generales, hoy casi siempre por correo electrónico. Con la contratación telefónica o en línea desaparece el papel que antes se guardaba en la guantera, lo que genera dudas sobre cómo acreditar el seguro ante un agente.
Qué dice el Reglamento del seguro obligatorio
El artículo 14 del Real Decreto 1507/2008, que aprueba el Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil, obliga a que cualquier vehículo a motor circule con la documentación acreditativa de que el seguro obligatorio está vigente. En la práctica, los agentes no sancionan por no llevar ese papel, porque consultan en tiempo real el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA), gestionado por el Consorcio de Compensación de Seguros, al que las aseguradoras comunican cada alta y cada baja de póliza. Si el contrato está activo, la matrícula aparece como asegurada; si la fecha de efecto aún no ha llegado, no.
Ese detalle importa porque el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para circular, conforme al artículo 2 del Real Decreto Legislativo 8/2004, y la falta de aseguramiento se castiga en su artículo 3 con una multa de entre 601 y 3.005 euros, graduada según si el vehículo circulaba o estaba estacionado, su categoría, el tiempo sin seguro y la reiteración. La norma permite también la inmovilización y el depósito del vehículo hasta que se acredite la póliza.
Las consecuencias económicas de un accidente en ese intervalo van mucho más allá de la sanción. Si el conductor provoca daños cuando la cobertura aún no ha empezado, la aseguradora no responde, ni siquiera cuando la culpa del siniestro recae en el otro vehículo y lo que se pierde es la defensa jurídica o la reclamación de daños. Las víctimas cobran del Consorcio de Compensación de Seguros, que después ejerce la acción de repetición contra el propietario y el conductor del vehículo sin asegurar para recuperar lo pagado.
La recomendación práctica es sencilla. Quien compre un coche debe fijar la fecha y la hora de efecto de la póliza antes de recogerlo, conservar la confirmación de pago y de alta en el teléfono y, si cambia de compañía, hacer coincidir el vencimiento de la antigua con el inicio de la nueva sin dejar ni un día sin cobertura.